Franchise assurance auto
Les franchises auto sont déterminantes dans le calcul de votre prime d'asurance.
Les franchises auto déterminent votre niveau d'« auto-assurance » de vos garanties de votre assurance auto : elles constituent la part des dommages restant à votre charge après un sinistre.
À qui et quoi sert une franchise auto ?
Malgré des idées parfois « toutes faites », la franchise auto ne « profite » pas qu'à l'assureur.
Certes, celui-ci peut rendre plus attractif son tarif en augmentant celle-ci mais c'est surtout le moyen de « maîtriser » ses frais de gestion qui sont au final payés par l'assuré. Les « petits sinistres » (éraflures sur un parking, etc.) sont finalement assez courants.
Pour l'assuré, la franchise a un double rôle. Son niveau plus ou moins élevé va contribuer à la maîtrise du tarif. Mais c'est aussi une garantie pour l'assuré qu'il ne paie pas trop pour les autres. Par son rôle de participation au coût du sinistre, la franchise auto invite l'assuré à la prévention et à la « moralisation » de l'assurance. Le « consommateur » d'assurance, qui se dit « peu importe d'avoir un accident, je suis assuré », est un peu rappelé « à l'ordre » par la franchise.
C'est une clause importante à prendre en compte pour bien choisir votre contrat d'assurance auto.
En effet, afin d'afficher des prix très attractifs, certains assureurs fixent des franchises auto élevées ou une application complexe pour « l'assuré de base ». À y regarder de près, vous n'êtes pas couvert aussi bien que vous le pensiez au départ... Faites bien attention lors de votre choix
Différents types de franchise selon les garanties
Il existe différents types de franchises selon les garanties.
| Garantie | Franchise |
|---|---|
| Responsabilité civile (dommages causés aux autres) | Le contrat comporte parfois une franchise dont l'assuré devra s'acquitter auprès de son assureur (non opposable aux victimes). |
| Dommages collision | Franchise selon votre part de responsabilité et à hauteur de ce qui est prévu dans votre contrat. |
| Dommages conducteur | Il existe souvent 2 types de franchises :
|
| Dommages tous accidents, vandalisme | Franchise auto contractuelle dont le montant est fixé au contrat |
| Dommages forces de la nature | Généralement pas de franchise |
| Vol (véhicule, contenu...) | La franchise auto peut varier selon la nature de l'évènement |
| Catastrophes naturelles | Franchise de 380€ fixée par arrêté ministériel |
| Bris de glace |
|
| Tempête, incendie, terrorisme | Franchise contractuelle dont le montant est fixé au contrat |
| Protection juridique | Définit un seuil minimal du montant du litige en-dessous duquel l'assurance n'intervient pas |
| Assistance | Franchise kilométrique en cas de panne (mais pas en cas d'accident) |
Différentes façons de calculer la franchise assurance auto
Les franchises peuvent être exprimées en euros ou en pourcentage d'un indice.
| Type de franchise | Qu'est ce que c'est ? |
|---|---|
| Franchise absolue (la plus courante) | Le montant de la franchise auto (fixe) est déduit de l'indemnité versée par votre assureur |
| Franchise simple ou relative |
|
| Franchise proportionnelle | Cette franchise correspond à un pourcentage inscrit au contrat du montant des dommages inscrits au contrat (avec un minimum et un maximum) |
| Franchise en jours | Cette franchise indique le nombre de jours au-delà duquel l'assurance intervient |
| Franchise kilométrique | Cette franchise indique un périmètre (km) autour du stationnement habituel de votre voiture et au-delà duquel la garantie assistance est mise en jeu |
Avantage des franchises : faire baisser votre cotisation
- Le principe est simple : plus les franchises sont importantes, plus votre cotisation d'assurance va baisser.
- L'assureur peut accepter un risque grâce à une franchise élevée sur un risque qu'il n'aurait pas souhaité au départ (par exemple une « Tous Risques » pour un nouveau conducteur).
- Prudence cependant, certains assureurs exploitent ce système façon « low-cost » en faisant miroiter une assurance économique mais qui s'avère ne plus du tout l'être en cas de sinistre !
- Si votre franchise est trop élevée l'essentiel du coût des réparations sera à votre charge.
- Exemple :
- Vous arrachez l'aile de votre voiture dans un parking,
- Vous en avez pour 500€ de réparation,
- Votre franchise est de 300€, votre assureur ne vous remboursera que 200€.
Ceci n'est qu'un exemple « illustratif ». En effet, le coût moyen d'un sinistre matériel est à 1204 € (pour les sinistres dont le montant est inférieur à 6000 € HT). La réparation automobile (mécanique et carrosserie) est beaucoup plus chère que ce l'on imagine spontanément.
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